存量房贷利率大调整！五大行重定价攻略+月供计算器，每年省下2万

2025年房贷政策迎来重磅调整！五大行LPR浮动利率重定价细则全面落地，月供变化幅度可精确测算，提前还贷与理财收益如何平衡？一文讲透所有核心问题。

▍案例实测：利率下调后月供立减近千元
北京张女士的二套房贷利率从5.25%直降1.3%至3.95%，月供锐减970元3；济南焦先生因重定价周期从1年缩短至3个月，今年累计享受60BP降息红利，总利息节省超24万2。这些真实案例印证：动态调整机制下，存量房贷利率进入"双向浮动"时代——LPR下行周期能更快享受降息，但上行周期也需警惕加息风险19。

▍五大行重定价攻略（三步操作法）

1. 加点幅度调整：登录手机银行查询当前利率，若加点值＞-22BP（如LPR+30BP），即可申请降至LPR-22BP74。以100万贷款为例，加点下调52BP后，月供减少约170元11。
2. 周期灵活选择：工行、建行等开放3/6/12个月重定价周期。选择3个月周期，2024年四次LPR降息可提前9个月生效，但需签署《利率风险告知书》47。
3. 线上操作路径：工行「贷款-房贷重定价」栏目11月15日开放；农行支持App一键申请，T+0生效17。

▍提前还贷VS理财收益？平衡模型曝光
当前3.55%的房贷利率与理财产品收益率出现倒挂：

• 提前还贷党：扬州王先生下调1.1%利率后，年省2.4万利息，选择补贴企业运营3；
• 理财投资派：若持有年化4.2%的国债或大额存单，100万资金年收益比还贷多6500元610。
  决策公式：
  理财收益率-房贷利率＞0.5% → 建议投资
  理财收益率-房贷利率＜0 → 建议还贷

▍政策前瞻：市场化调整成常态
央行明确建立"偏离30BP即触发调整"的长效机制，未来利率调整无需等银行批量操作9。2025年起，每年1月1日重定价日将集中释放60BP降息红利，百万贷款月供再减344元10。

>> 今日操作建议
① 登录银行App查询当前加点值；② 比对最新LPR和理财收益；③ 重定价周期建议选择6个月（平衡风险与收益）。政策窗口期有限，错过再等一年！

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